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〔影片〕 【還款壓力大!我該如何跟銀行「債務協商」?】貴哥來開講#3

Hello 大家好!我是貴哥,歡迎來到貴哥來開講 ,貸款有好事,今天要跟大家分享的是「債務協商」所謂債務協商:就是你貸款已經繳不太出來,負債越滾越多,收入已經不太夠,貸款沒有辦法正常還款,可能會產生遲繳狀況,所以為了要維持信用,你可以去跟銀行"協商",債務協商大概有這幾種:個別協商、前置協商、債務協商。

Hello 大家好!我是貴哥,歡迎來到貴哥來開講 ,貸款有好事,今天要跟大家分享的是「債務協商」。

1. 什麼是債務協商?

什麼是債務協商

所謂債務協商:就是你貸款已經繳不太出來,負債越滾越多,收入已經不太夠,貸款沒有辦法正常還款,可能會產生遲繳狀況,所以為了要維持信用,你可以去跟銀行"協商",跟銀行說:「我可不可以不要那樣子(照合約)還款?我用比較輕鬆的方式去還款?」,以上這樣的協議就稱為:債務協商。

  • 債務協商種類

債務協商大概有這幾種:個別協商、前置協商、債務協商。

債務協商種類

  • 個別協商

個別協商的話,就是你找單一家銀行談,個別跟單一家銀行談這叫個別協商。

個別協商

  • 前置協商

協商的話就是:找最大債權銀行談,比如說你的名下有:房貸、車貸、信貸、信用卡,那欠最多錢的那一家銀行,叫做最大債權銀行,你就是找他談,請他去跟其他的債權銀行統合協調,去做這個債務協商。

以上兩種:前置協商與個別協商,就是你自己主動找銀行談,這樣的好處就是:你可能會拿到比較好的條件,比如說利率可以談到零利率、還款年限最長可以拿到15年。

前置協商

  • 債務協商

如果說你的貸款已經繳不出來、出現遲繳狀況,那換銀行找你談的時候,這叫債務協商,那就有可能會談到比較不好的還款條件,例如:利率5%,還款年限5年之類的。

債務協商

2. 債務協商的流程

(1) 找最大債權銀行

第一就是先找你的最大債權銀行申請協商。

(2) 準備資料

然後接下來要準備資料,要準備的資料有哪一些?就是:

  • 近兩年的所得資料
  • 近三個月的薪轉記錄
  • 還有勞保投保記錄
  • 以及還款計畫書

債務整合準備資料

(3) 銀行審核

銀行收到這些資料之後,就會開始進行審核,它會依照個人的條件,跟還款的年限,去決定給你什麼樣的還款條件。假設審核出來的年限是1~5年的話,它的利率就是5%;那如果是5~8年,利率就是3~5%;如果是8~10年,利率就是3%,如果年限是10年到15年的話,則可以零利率。

債務協商銀行審核

(4) 按時還款

條件談好後,必須跟銀行簽訂債務協商契約,簽約完成後,就是必須要按時還款

3. 債務協商的缺點

債務協商缺點

債務協商的缺點就是:如果跟銀行提出債務協商申請,你只要申請,銀行就會通報聯徵中心,聯徵中心就會註記,這一個人有申請債務協商紀錄,不成立或者是不申請,註記的時間規定是1年。

債務協商完成後,就必須按時繳款,如果沒有按時繳款,就會變成:債務協商毀諾。債務協商毀諾會有很大很大的缺點:

第一:債權人會對你的薪資進行扣薪,每個月扣除你的薪資的1/3來償債。

第二:銀行會通報聯徵中心,那麼你的聯徵報告就會有"債務協商毀諾"的註記,這個毀諾註記是3年。

第三: 申請債務協商後,最大的缺點是:所有銀行都不會跟你往來了,例如:想要跟銀行申請信用卡,貸款等,因為有這個紀錄,銀行都是會婉拒申請的,甚至你以後貸款都還掉了,銀行還是不會跟你往來。

4. 債務協商找代辦

其實債務協商是不需要找代辦幫忙的,你自己跟銀行申請就好了,要如何申請呢? 其實很簡單,規定是:如果客戶貸款繳不出來,想要跟銀行債務協商,銀行他是必須幫你做這件事情的,你只要跟銀行說:貸款我繳不出來,我要申請債務協商就可以了,銀行受理之後,就會有專人會去做,幫你做債務的協商申請。

現在有很多代辦他們會說,他們是什麼法扶協會、基金會之類的,要幫你做債務協商申請,其實那些就是代辦公司,他們會跟你額外收費,我們比較常遇到的是,客戶去申請債務協商,透過他們申請,因為他們要收費,所以會先用你的信用卡刷卡,將他們的服務費刷掉,收費完成之後,再進行債務協商申請,甚至很多會幫你直接送到法院去申請更生或清算,那個其實是最嚴重的後果。

債務協商找代辦

5. 認識更生與清算

那什麼是更生?什麼是清算?

  • 更生

更生的話就是,你跟法院說:「我每一個月有辦法還多少錢,我有意願還款」,連續還款6年之後,剩下的債務都不用還,這叫做更生。

更生

  • 清算

清算的話是,我沒有辦法還錢,請法院把我的財產清算之後,分給我所有的債權人,不夠的部分,也都不用還,看起來好像不錯,但是缺點是什麼?你有生活上的很多不便,比如說你不能搭計程車,你不能上餐廳吃飯,還有121種工作你也不能,比如說,不可以從事金融相關行業的這些工作。

清算

總結就是,建議大家做好財務規劃,不要說因為收支沒有計算好,造成自己的負債變很多、還不出來,那其實在債務協商之前,你還有一個選項,就是整合負債

整合負債

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本文引用來自:〔影片〕【還款壓力大!我該如何跟銀行「債務協商」?】貴哥來開講#3