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汽車貸款怎麼辦?一篇搞懂申請條件及流程

你知道嗎?除了買車的時候可以申請汽車貸款,當你有額外的資金需求時,也可以透過汽車貸款(融資)來取得資金,但是該如何申請呢?本篇就來帶你認識各式各樣的汽車貸款以及申請的流程。

你知道嗎?除了買車的時候可以申請汽車貸款,當你有額外的資金需求時,也可以透過汽車貸款(融資)來取得資金,但是該如何申請呢?本篇就來帶你認識各式各樣的汽車貸款以及申請的流程。

1. 汽車貸款的種類

1) 購車貸款

也就是買車時申請的貸款,又分為新車貸款和中古車貸款。前者的利率較低,大約是2.8%~5%,貸款成數也能到車價的8、9成;後者的利率則約4%~11%,貸款成數也只有7成到至8成5。

除此之外,車子的廠牌、款式和年份,以及你的財務狀況和信用狀況,也都會影響到銀行核貸的額度及利率。

2) 原車融資

簡單來說,就是拿車子作為擔保,跟銀行或融資公司借錢。原車融資的利率通常比較高,以銀行來說,大約在6%~12%,額度最高可到車價的8成。

但如果找融資公司申辦,額度最高可以到車價的2.2倍,利率則在7%~14%之間,並沒有高出銀行太多。

3) 汽車增貸/轉增貸

增貸就是在車子本身已經有貸款的情況下,向原來的銀行或融資公司申請一筆資金,而利率跟貸款額度會依據車子的殘值及個人狀況來計算,利率大約是5%~15%。

轉增貸則是把現有的車貸,轉移到另一間銀行或融資公司,以申請一筆較大額的資金,或者爭取降低利率和延長還款期限。

只不過還得花費時間和金錢來處理轉貸手續,不一定真的比較划算。而且如果是找銀行,前貸需繳滿12期,且都有正常繳款,才有機會申請;融資公司則是繳滿6期即可。

2. 汽車貸款的管道

1) 銀行

銀行的車貸利率比較低,但審核也比較嚴格,如果信用不良、負債比高、或者沒有薪轉證明,可能就辦法申請,就算申請到了,額度和利率可能也不如預期。

2) 融資公司

融資公司的利率雖然比銀行高一點,但審核也比銀行寬鬆,即使是信用有瑕疵,不管是自營商還是收入領現金的,都有機會申請。而且融資公司的貸款額度較高,最多可以貸到350萬、車價的2.2倍。

找融資公司辦貸款,一定要透過經銷商(經銷商≠代辦)才能辦理。

3) 民間借款

民間借貸不會看申請人的條件,基本上就是人來了就借給你,但利率也特別高,大約在12%~30%之間,而且還款規則隨他們訂,比較沒有保障。

有些業者會以「月息1%」、「2.5分利」來混淆,乍看好像利息不多,但實際上這個數字還要乘上12個月,才是一般銀行和融資公司常用的「年息」。

3. 汽車貸款的申請條件

依據各銀行不同,申請條件也會有些差異,常見的條件有:

  • 年滿20歲
  • 有正當職業且具還款能力
  • 銀行往來信用正常(有卡循、欠款遲繳都不行)
  • 車齡限制15年內

原車融資限未辦理汽車貸款或分期付款者;汽車增貸者,前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。

4. 汽車貸款的申請流程

1) 準備申請資料
  • 雙證件(身分證、健保卡、駕照等)
  • 行照
  • 個人財力文件(存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等)
  • 加分項目:專業證照、不動產…等

千萬別短時間內向多家銀行申請貸款,這也會影響過件率。

2) 銀行審核

除了審核是否過件,也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。

3) 對保

銀行會與申請人約對保,並到監理站辦理汽車動保設定,避免貸款期間車子被變賣。

如果是汽車轉增貸,承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額,取得清償證明後,再去監理站塗銷及設定。

4) 撥款

從提出申請到完成撥款,大約需要3~5個工作天。

依據各銀行規定,會收取2,100元~6,900元不等的手續費(含動保設定費)。