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2021銀行信貸利率、額度試算及申請流程懶人包

你知道嗎?台灣每年都有超過50萬人申請信用貸款,2020年甚至高達65萬人,顯見愈來愈多人使用信貸來支應消費。免提供擔保品的信貸,確實是大多數人尋求資金時的第一選擇,但過件率不到5成的信貸,到底該怎麼辦?

1. 銀行信貸的利率大概是多少?

銀行信貸的利率,會因你的職業、公司規模而有所不同。

  • 一般上班族:3.99%~14.99%
  • 上市櫃公司、優質企業員工:2.5%~5.99%
  • 公務人員:2.58%~13.99%
  • 專業人士:1.68%~13.99%

2. 如何取得較低的信貸利率?

通常銀行決定信貸利率的因素有這些:

  • 工作性質(有沒有危險性)
  • 工作年資(滿1年是基本)
  • 收入狀況(工作穩定性)
  • 財務狀況(有無其他負債)
  • 信用評分

如果想要爭取較低的利率,你可以去找平時就有在往來的銀行申請。大多數的銀行,都有針對信用卡卡友、房貸戶、薪轉戶等客戶,提供較優惠的信貸利率。

銀行 一般客戶 老客戶
富邦銀行 3.99%~14.99% 2.99%~14.99%
台新銀行 2.88%~15% 2.5%~15%
臺灣銀行 4.972%起 2.816%起

3. 什麼是總費用年百分率?

總費用年百分率(APR)是將貸款期間的所有成本(多階段利率、開辦費、帳管費等)加總後,計算出來的年「實質利率」,因此當你在比較銀行的信貸方案時,應該要看「總費用年百分率」而不是「貸款利率」。

4. 銀行信貸的額度是怎麼算出來的?

雖然各銀行的貸款額度從150萬到350萬都有,但其實金管會有規定:金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,不宜超過22倍(簡稱DBR22倍)。

也就是說,不管跟哪一間銀行辦信貸,你的額度上限就是:

(月薪 × 22)– 其他負債

我們直接用中國信託的額度試算服務來看:

銀行信貸額度試算

根據主計總處統計,2019年工業及服務業受僱員工全年總薪資(含經常性與獎金等非經常性薪資)中位數為49.8萬元。

銀行的額度試算系統,也只能作參考,因為實際上,銀行還會再根據你的財務狀況、信用評分、甚至是在職公司的營運狀況等等,來綜合評估你可以借多少錢。

5. 銀行信貸的申請條件有哪些?

雖然信用貸款是銀行貸款中,比較偏入門款的類型,但因為信貸不用提供擔保品,所以銀行核貸的關鍵,幾乎都跟你個人的條件有關:

  • 年齡:20 ~ 60歲
  • 工作:有正當職業且現任工作年資滿1年
  • 收入:年收入達30萬且收入穩定
  • 信用分數:600分以上才算信用良好

6. 申請信貸被銀行退件的原因?

  • 無法提供工作收入證明(薪水領現金的可能就不行)
  • 未在職中或在職時間短於1年
  • 無擔保貸款餘額超過月收入22倍
  • 信用卡使用額度較高
  • 使用信用卡循環利息
  • 使用信用卡預借現金
  • 使用信用卡未滿3個月
  • 信用卡費、貸款月付金遲繳
  • 信用資料不足(沒辦過信用卡、貸款)
  • 負債收支比過高(超過40%)
  • 聯徵被查詢次數多

7. 申請銀行信貸需要哪些流程?

1) 挑選方案

由於信貸是銀行最大宗的貸款商品,許多銀行都推出不只一種信貸方案,因此你除了要挑選對自己比較友善的銀行,還要看哪個方案比較適合自己。

為什麼事前功課要先做好?難道不能看到喜歡的,就都申請,等核貸下來再選就好嗎?

當然不行!因為你每次送件,銀行都會跟聯徵中心調閱你的個人信用報告,送幾次就查幾次,而這些調閱紀錄也會留在你的信用報告裡。

如果其他銀行看到你申請那麼多次(而且最後又沒有辦成),反而會覺得你怪怪的,而不想貸款給你。

2) 提出申請
  • 身分證正反面影本
  • 職業證明(名片或企業識別證)
  • 收入證明(薪資單或所得扣繳憑單)
3) 銀行照會

銀行專員會打電話給你,跟你確認貸款資料是否有誤,也可能會打到公司確認你是不是真的在那邊工作。

4) 銀行審核

銀行會根據你的條件來決定要不要借錢給你,借給你的話,額度跟利率又是多少,通常約2~3個工作天可以完成審核作業。

如果對於審核結果不滿意,可以詢問銀行專員有沒有申覆的空間。

5) 對保
6) 撥款

8. 銀行信貸2021最新方案(含月付金試算)

※以貸款30萬、貸款期限5年,試算每月最低應繳金額。

國泰世華(泰幸福信用貸款)
額度 300萬
總費用年百分率 分段式:4.24%~15.87%
一段式:4.12%~17.40%
貸款期限 7年
相關費用 9,000元
申請條件 滿 20 歲,年齡加計貸款期限 ≦ 65 歲
銀行往來信用紀錄正常
個人年收入 ≧ 30 萬
月付金試算 分段式:前6期5,243元、剩餘期數5,410元
一段式:5,375元
中國信託
額度 300萬
總費用年百分率 3.71%~17.38%
貸款期限 2~7年
相關費用 9,000元
申請條件 20歲~65歲之中華民國國民
有固定收入之上班族
年收入 ≧ 30萬元
月付金試算 5,322元
玉山銀行
額度 300萬
總費用年百分率 2.66%~13.64%
貸款期限 7年
相關費用 6,000元
申請條件 明確所得之上班族,且年收入 ≧ 30萬
月付金試算 前3期5,087元、剩餘期數5,322元
富邦銀行(富邦上班族信貸)
額度 300萬
總費用年百分率 5.24%~16.38%
貸款期限 7年
相關費用 9,000元
申請條件 20~60歲信用良好之上班族
月付金試算 5,524元
台新銀行
額度 300萬
總費用年百分率 4.12%~16.39%
貸款期限 7年
相關費用 9,000元
申請條件 年滿 20~60 歲本國國民
年收入 >30 萬之正職上班族
月付金試算 5,375元
永豐銀行(豐利金)
額度 300萬
總費用年百分率 前三期1.66%~1.99%
第四期起3.43%~19.34%
貸款期限 7年
相關費用 9,000元
申請條件 20歲~60歲
信用正常
具有穩定收入
月付金試算 前3期5,214元、剩餘期數5,414元
兆豐銀行
額度 最高150萬
總費用年百分率 3.15%起
貸款期限 7年
相關費用 9,300元
申請條件 年滿20歲,年齡加計貸款年限不超過65歲
信用良好、具還款能力
年薪達30萬元以上
專業人士、優質企業員工
月付金試算 5,243元
王道銀行
額度 350萬
總費用年百分率 3.75%~17.21%(機動計息)
貸款期限 7年
相關費用 7,800元
申請條件 年齡20~65歲
有固定收入,年收入≧ 24萬
月付金試算 5,348元
第一銀行(第e數速貸)
額度 300萬
總費用年百分率 3.21%~15.97%
貸款期限 7年
相關費用 6,300元起
申請條件 年滿20~60歲
銀行往來信用紀錄正常
工作現職滿6個月,具穩定收入來源
月付金試算 5,304元
遠東商銀
額度 200萬
總費用年百分率 4.78%~17.90%
貸款期限 1~7年
相關費用 6,500元
申請條件 年滿 20 歲~60歲
工作滿半年之上班族
年收入>25萬
月付金試算 5,509元
上海商銀(超優貸)
額度 300萬
總費用年百分率 4.52%~8.59%
貸款期限 7年
相關費用 9,000元
申請條件 年齡20歲~60歲
有固定薪資收入且全職之上班族或具有穩定收入之專業人士
年收入≧30萬
現任工作年資滿一年或含前任工作年資滿二年
月付金試算 前3期5,257元、剩餘期數5,438元
臺灣銀行(歡喜相聚)
額度 200萬
總費用年百分率 3.26%~5.47%
貸款期限 7年
相關費用 3,300元起
申請條件 本行房貸戶依約正常繳息1年以上。
本行就學貸款、留學貸款戶依約正常還本付息1年以上。
本行薪資轉帳戶,連續薪資入帳6個月以上
本行企業授信戶之正式員工,該授信戶履約正常且與本行授信往來滿1年。
以上對象均以至少在職或有執行業務滿1年,且年所得達新臺幣30萬元以上。
月付金試算 5,366元
合作金庫(優職優利)
額度 徵有保證人者:最高200萬
未徵保證人者:最高50萬
總費用年百分率 3.21%起
貸款期限 7年
相關費用 5,300元
申請條件 專業人士
優質企業員工(服務滿半年或年收入40萬以上之正式職員)
與本行授信業務往來企業戶所屬員工(服務滿一年或年收入50萬以上之正式職員)
民營企業員工(服務滿二年且年收入達新台幣六十萬元以上之正式職員。)
月付金試算 5,173元
樂天銀行
額度 未提供
總費用年百分率 2.12% ~ 15.74%
貸款期限 未提供
相關費用 限時特惠1,000元
申請條件 未提供
月付金試算 5,257元
連線銀行
額度 未提供
總費用年百分率 1.74% ~ 9.95%
貸款期限 未提供
相關費用 限時特惠488元
申請條件 20 ~ 60歲
年收入 ≧ 25萬
月付金試算 5,216元